比起眾多的消費(fèi)品，理財(cái)是最珍貴的禮物。實(shí)質(zhì)上，人生規(guī)劃過(guò)程，就是利用各種理財(cái)工具及方法，累積人生財(cái)富，達(dá)到改善生活、完成人生目標(biāo)的過(guò)程。理財(cái)行業(yè)有個(gè)觀念叫理財(cái)趁早。兒童是人生燦爛之初始階段，從小培養(yǎng)其理財(cái)觀念，有助于兒童建立正確的人生規(guī)劃觀和生活觀，進(jìn)而積極樂(lè)觀向上，淡定而有為。

多途徑培養(yǎng)兒童理財(cái)觀

世界500強(qiáng)企業(yè)沃爾瑪公司的創(chuàng)始人老沃爾頓從小就要求自己的孩子要想法自己掙零花錢(qián)，讓孩子從小懂得怎樣獲取財(cái)富和管理錢(qián)財(cái)。洛克菲勒家族則要求孩子規(guī)劃零花錢(qián)用途，從小培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)。

中國(guó)銀行中山分行個(gè)人金融部理財(cái)經(jīng)理吳先生認(rèn)為，根據(jù)中國(guó)人口的出生狀況，第一期為1950年至1980年，屬于“嬰兒潮”出生一代;第二期為1980年至2015年，屬于“嬰兒潮”工作一代;第三期為2015年后，將出現(xiàn)“嬰兒潮”負(fù)債一代。具體來(lái)說(shuō)，第一期為中國(guó)人口膨脹高峰時(shí)期;第二期為第一期人口成長(zhǎng)、參與工作及積累財(cái)富的階段，第三期則為第一期出生人口進(jìn)入退休階段的時(shí)間，而后來(lái)者要承擔(dān)更大的上一代養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。目前正屬于第二期，處于“人口紅利”階段，將是財(cái)富積累、培育后一代的最好時(shí)機(jī)。培養(yǎng)小孩的正確理財(cái)觀，也正逢其時(shí)。

家長(zhǎng)如何把理財(cái)工具送給小孩?中行中山分行個(gè)金部吳主任、建行中山分行的產(chǎn)品經(jīng)理陳先生、以及保險(xiǎn)公司的理財(cái)人士為我們介紹了數(shù)種六一青少年理財(cái)禮物。

實(shí)地體驗(yàn)銀行存款

吳主任說(shuō)，家長(zhǎng)們可以花上少許時(shí)間，親自帶小孩到銀行網(wǎng)點(diǎn)，接觸基本金融知識(shí)。一是在柜臺(tái)辦理一些簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，教導(dǎo)小孩初步認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助設(shè)備上辦理一些查詢(xún)或存取款動(dòng)作，使小孩子認(rèn)識(shí)銀行卡，懂得自助提款機(jī)的作用。

陳經(jīng)理認(rèn)為，為小孩開(kāi)戶(hù)辦儲(chǔ)蓄是一種穩(wěn)健的理財(cái)方法，把錢(qián)存起來(lái)是積累財(cái)富的最基本方法。這種做法讓小孩明白只有積累財(cái)富，才能購(gòu)買(mǎi)自己想要的東西。而為了購(gòu)買(mǎi)某樣?xùn)|西，他可能需要把吃零食的錢(qián)省下來(lái)。讓小朋友理財(cái)，也會(huì)讓小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。

此外，辦理儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式面臨的風(fēng)險(xiǎn)很小，主要影響因素是通貨膨脹。而就目前而言，存款受通貨膨脹的影響較大，家長(zhǎng)可以通過(guò)將一部分存款投資其他理財(cái)產(chǎn)品來(lái)分擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)，使存款保值。

收藏、理財(cái)兩不誤

根據(jù)奧運(yùn)等意義重大的活動(dòng)，銀行也會(huì)推出相關(guān)的紀(jì)念產(chǎn)品。例如目前中國(guó)銀行就有兩款這樣的產(chǎn)品，奧運(yùn)成長(zhǎng)賬戶(hù)和奧運(yùn)禮儀存單。成長(zhǎng)賬戶(hù)的存折設(shè)計(jì)有奧運(yùn)標(biāo)志，具有一定的收藏價(jià)值。而禮儀單的存單設(shè)計(jì)融入了奧運(yùn)福娃圖案，以五個(gè)福娃分別象征“繁榮、歡樂(lè)、激情、健康、好運(yùn)”的含義，并配套了禮儀信封。

吳主任認(rèn)為，這類(lèi)產(chǎn)品可以較好地引導(dǎo)小孩子把一定金額的閑錢(qián)儲(chǔ)存起來(lái)，又可把這款產(chǎn)品作為奧運(yùn)紀(jì)念品，存款和收藏兩不誤。
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儲(chǔ)備長(zhǎng)期教育基金

陳經(jīng)理認(rèn)為，不妨利用節(jié)假日的空閑時(shí)間，為小孩儲(chǔ)備一筆長(zhǎng)期的教育資金。他認(rèn)為可以考慮國(guó)債和基金的組合。如果單純買(mǎi)國(guó)債，按照目前的年利率，基本能夠抵抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)健。不過(guò)漲幅可能趕不上每年實(shí)際需要的教育資金的增長(zhǎng)。如果是國(guó)債和其他的產(chǎn)品如基金、股票、房產(chǎn)等相組合，那么整體的收益率要高一點(diǎn)。

鑒于小孩的教育資金是需要長(zhǎng)期投資積累的，“債券+債券型基金”的組合比較穩(wěn)妥。債券型基金每年的收益率在10%左右，而且投資風(fēng)險(xiǎn)很小，兩者組合，長(zhǎng)期的平均年收益率預(yù)計(jì)能達(dá)到6%至7%的水平。這種理財(cái)方式主要還是由父母來(lái)執(zhí)行，但父母要把每一階段的收益告訴孩子。

吳主任也建議家長(zhǎng)，從穩(wěn)健角度出發(fā)，利用目前中國(guó)資本市場(chǎng)處于起步發(fā)展階段，適當(dāng)投資一部分基金產(chǎn)品，作為小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金額，購(gòu)買(mǎi)一些配置型或混合型基金，以獲得更好的收益。家長(zhǎng)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)這些基金產(chǎn)品，培養(yǎng)小孩子的金融投資意識(shí)，也使小孩子明白父母的愛(ài)。

那么是否要將預(yù)備的教育資金投資股市，以便增加獲利的速度?陳經(jīng)理認(rèn)為這要看家長(zhǎng)控制風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果家庭有足夠的教育資金儲(chǔ)備，不妨可以拿其中小部分進(jìn)行股市投資，主體投資還是要選擇穩(wěn)妥型的理財(cái)產(chǎn)品。

給人生規(guī)劃買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家王先生指出：“在國(guó)人的傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，子女是家庭未來(lái)的依托。根據(jù)法律和社會(huì)慣例，未成年人不具備獲得收入的資格和能力，而子女則是家庭支出的重要組成部分。每個(gè)家庭要為兒女的教育和醫(yī)療作好大筆支出的準(zhǔn)備。針對(duì)以上兩個(gè)特點(diǎn)，他認(rèn)為青少年理財(cái)?shù)脑瓌t是及早準(zhǔn)備，專(zhuān)款專(zhuān)用。

記者就青少年保險(xiǎn)理財(cái)問(wèn)題采訪了市內(nèi)多家壽險(xiǎn)公司�，F(xiàn)時(shí)，壽險(xiǎn)公司針對(duì)青少年的教育、醫(yī)療未來(lái)支出推出了多個(gè)長(zhǎng)期性的險(xiǎn)種。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品具有四大特點(diǎn)：大人投保，子女受益;青少年險(xiǎn)種往往跟家庭保障套餐捆綁，強(qiáng)調(diào)在保障成年人利益的基礎(chǔ)上庇護(hù)子女的權(quán)益;青少年保險(xiǎn)投資與銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)似，屬于定期強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，險(xiǎn)種到期后返還保費(fèi)，總收益高于一般儲(chǔ)蓄;投保人應(yīng)綜合考慮通貨膨脹等問(wèn)題，估算投資的最終收益。

就青少年保險(xiǎn)理財(cái)問(wèn)題，友邦保險(xiǎn)的司徒小姐列舉了小額、中額、大額三個(gè)方案。小額險(xiǎn)具有一次性投資，無(wú)保費(fèi)返還的特點(diǎn)。如兒童重疾險(xiǎn)的保費(fèi)為每年數(shù)百元，保額為10萬(wàn)元。

中額險(xiǎn)、大額險(xiǎn)則有保費(fèi)返還，且具有一定的收益性。如防癌保險(xiǎn)需要連續(xù)投保8年，每年的保費(fèi)支出為1000多元，該險(xiǎn)種的年齡保障范圍為0-17歲。防癌保險(xiǎn)到期后，投保人可獲得1.06倍的保費(fèi)返還，此時(shí)的保費(fèi)受益可作為教育基金儲(chǔ)備。

大額險(xiǎn)則著眼于為子女提供終身保障。這些險(xiǎn)種每年要投資數(shù)千元，合計(jì)20年。子女成年后，從18歲到55歲的工作年齡段，每3年將得到生存現(xiàn)金返還。55歲退休后，另有增值紅利和保費(fèi)的一次性返還，合計(jì)20余萬(wàn)元。若受保人在工作年齡段身故，可獲一定額度的撫恤金。

另有保險(xiǎn)業(yè)人士指出，有關(guān)青少年的教育、醫(yī)療險(xiǎn)種普遍豁免權(quán)。即根據(jù)保單合同的條款，若投保的大人出現(xiàn)中途身故、致殘等意外，失去續(xù)保能力，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，以保障子女的未來(lái)權(quán)益。
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新舊童年禮物大對(duì)碰

上世紀(jì)70年代：螺絲刀揮來(lái)理財(cái)金言

2007年，嘉嘉的年紀(jì)在不知不覺(jué)中完成了“奔三”的壯舉。

小時(shí)候的嘉嘉是一個(gè)讓父母頭疼的淘氣寶寶。八九歲的時(shí)候，他總愛(ài)趁著父母外出之機(jī)，將電視機(jī)、收錄機(jī)、錄像機(jī)、鬧鐘等拆開(kāi)再拼起來(lái)……心有余悸的老爸為了讓孩子不再“糟�！弊约旱腻X(qián)包，就陸續(xù)托朋友從廣州買(mǎi)來(lái)3套上海產(chǎn)的“建造模型”玩具，讓嘉嘉的螺絲刀不再伸向電器。

嘉嘉說(shuō)：“作為懲罰性措施，‘建造模型’都開(kāi)了發(fā)票，讓我自己買(mǎi)單。老爸押著我到銀行，從春節(jié)紅包活期存折取錢(qián)�！�

小時(shí)候，嘉嘉每年能拿到100多元左右的春節(jié)紅包。春節(jié)過(guò)后交學(xué)費(fèi)、買(mǎi)文具和課外書(shū)，所剩金額就存進(jìn)銀行。老爸強(qiáng)制性地買(mǎi)來(lái)“建造模型”，嘉嘉被罰款四五十元，剩下的余額就少得可憐。這讓嘉嘉明白了一個(gè)道理：“不存錢(qián)，亂花錢(qián)，錢(qián)就不是自己的，很容易變窮光蛋�！�

上世紀(jì)90年代：賺錢(qián)才知父母辛苦

高中生小杰，春節(jié)紅包每年能拿到1000元以上。學(xué)費(fèi)等支出由父母包辦，紅包全部存進(jìn)銀行。

2002年春節(jié)，小杰看著自己賬戶(hù)的錢(qián)越來(lái)越多，就向父母申請(qǐng)買(mǎi)電腦。當(dāng)時(shí)他看中一款品牌機(jī)，1萬(wàn)多元。小杰的賬戶(hù)有7000多元，他打起了老爸的主意。誰(shuí)知父母堅(jiān)決反對(duì)，痛罵小杰亂花錢(qián)。

接下來(lái)兩個(gè)暑期，小杰到叔叔的工廠里體驗(yàn)勞動(dòng)，合計(jì)做了2個(gè)月的“兼職”。工作繁瑣但簡(jiǎn)單，每個(gè)月可以拿到750元，小杰開(kāi)始理解了父母賺錢(qián)的不容易。

2003年秋，小杰的愿望得以實(shí)現(xiàn)。這次，他拼裝了一臺(tái)電腦，只花去6000多元。在裝機(jī)過(guò)程中，小杰付給表哥200元的勞務(wù)費(fèi)。父母為了進(jìn)一步鍛煉他，要求他支付一半的寬帶費(fèi)用。這次裝電腦風(fēng)波，讓小杰終于懂得了賺錢(qián)的辛苦，也懂得什么叫量入為出。

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