(文前提要)無(wú)論是剛剛誕生，還是呀呀學(xué)語(yǔ)、步履蹣跚的嬰幼兒，或是處于青春期的少兒、步入高校的大學(xué)生，在父母的眼中永遠(yuǎn)是孩子。這些孩子的醫(yī)療保障也是家長(zhǎng)最關(guān)心的問(wèn)題之一。上海市民劉太太家有一個(gè)6歲的女兒，正在楊浦區(qū)某幼兒園上大班。不知怎的，被保險(xiǎn)代理人掌握了家中的電話(huà)和人員情況，最近總有人打電話(huà)上門(mén)，推銷(xiāo)各種保險(xiǎn)。其中有一款產(chǎn)品，代理人如此描述：“只要你們每天省下0.54元，孩子就能享受十萬(wàn)元的大病保障和五千元的住院費(fèi)用保障�！� 每年不過(guò)兩百元，就可以享受高額的大病保障。劉太太頗有些心動(dòng)。但和先生商量后，才發(fā)現(xiàn)自己的孩子已經(jīng)上足了大病和住院報(bào)銷(xiāo)方面的保障，已經(jīng)不再需要這額外的少兒商業(yè)大病險(xiǎn)支出。 大病和住院費(fèi)用：“社保+互助基金”基本足矣 “今年開(kāi)學(xué)的時(shí)候，我已經(jīng)通過(guò)學(xué)校方面的統(tǒng)一安排，讓女兒參加了上海市少兒基本保障和互助基金了，萬(wàn)一孩子有大病之憂(yōu)，就能通過(guò)這兩個(gè)系統(tǒng)獲得比較足額的保障。”劉先生如此這般解釋給太太聽(tīng)。 確實(shí)，根據(jù)今年9月1日起實(shí)施的《上海市中小學(xué)生和嬰幼兒住院、門(mén)診大病基本醫(yī)療保障試行辦法》，參加上海少兒學(xué)生基本醫(yī)保的保障對(duì)象若發(fā)生各類(lèi)住院醫(yī)療費(fèi)用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療、化療及腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等專(zhuān)科門(mén)診的醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)保范圍內(nèi)的所有費(fèi)用，通過(guò)該系統(tǒng)可報(bào)銷(xiāo)50%。上海戶(hù)籍少兒學(xué)生參加該保障的費(fèi)用由政府統(tǒng)一支出，暫時(shí)無(wú)需個(gè)人負(fù)擔(dān)。 同時(shí)，孩子也可以繼續(xù)參加“上海少兒住院互助基金”。參加互助基金的孩子，一旦因傷病住院，除了承擔(dān)一個(gè)低額的起付標(biāo)準(zhǔn)(一級(jí)醫(yī)院為50元，二級(jí)醫(yī)院為100元，三級(jí)醫(yī)院為300元) 后，憑少兒住院基金醫(yī)療證就可以免交50%的預(yù)付金，出院后結(jié)算時(shí)更可免交50%的醫(yī)療總費(fèi)用；白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤、慢性腎臟衰竭 5種大病專(zhuān)科門(mén)診治療費(fèi)用，也可由少兒住院基金按規(guī)定支付50%，基金支付的醫(yī)療費(fèi)用每人每年最高金額累計(jì)可達(dá)10萬(wàn)元。 以上兩項(xiàng)保障互相并不沖突，而且可以互為有利補(bǔ)充。上海醫(yī)療局也給出過(guò)明確的說(shuō)法：“凡參加少兒住院互助基金的對(duì)象，發(fā)生的住院和門(mén)診大病醫(yī)療費(fèi)，可先由少兒學(xué)生基本醫(yī)保基金報(bào)銷(xiāo)一半，其余的醫(yī)療費(fèi)用由少兒住院互助基金給予支付�！� 雖然以上兩項(xiàng)保障只銜接社會(huì)基本醫(yī)保范圍內(nèi)的診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施、用藥范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)，自費(fèi)藥品等費(fèi)用支出還須家長(zhǎng)自行承擔(dān)，還談不上是給病童家長(zhǎng)百分之百的報(bào)銷(xiāo)，但對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，同時(shí)參加這兩項(xiàng)保障計(jì)劃，已經(jīng)能夠最大限度地轉(zhuǎn)嫁孩子的大宗醫(yī)療支出。 換個(gè)角度來(lái)看，即便是目前商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品，也只能報(bào)銷(xiāo)基本醫(yī)保內(nèi)的費(fèi)用，無(wú)法彌補(bǔ)家長(zhǎng)在醫(yī)保范圍外支付的各項(xiàng)開(kāi)支損失。 而商業(yè)的少兒大病保險(xiǎn)，除非孩子的家長(zhǎng)希望通過(guò)商業(yè)大病保險(xiǎn)的“確診后即給付”來(lái)獲得比較充裕的治療費(fèi)用，否則，對(duì)于已經(jīng)參加上述兩項(xiàng)保障的孩子來(lái)說(shuō)也幾乎沒(méi)有什么補(bǔ)充作用了，對(duì)于非上海市戶(hù)籍的、但在本市居住、學(xué)習(xí)的少兒學(xué)生來(lái)說(shuō)，雖暫時(shí)不能參加上海少兒醫(yī)保，但已經(jīng)可以參加少兒住院互助基金。比起商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的大病和住院保險(xiǎn)，少兒互助基金的“性?xún)r(jià)比”顯然更高些。按照規(guī)定，上海市各類(lèi)中小學(xué)在冊(cè)學(xué)生，以及本市戶(hù)籍的學(xué)齡前兒童、嬰幼兒，包括外來(lái)務(wù)工人員在上海生活、學(xué)習(xí)的子女，都有參加上海少兒住院互助基金的資格。參加者按學(xué)年收費(fèi)，0~5歲60元/年，6~18歲50元/年。中小學(xué)生、幼兒園兒童由學(xué)校、幼兒園統(tǒng)一辦理，0~5周歲嬰幼兒、新生兒滿(mǎn)月后的一個(gè)月內(nèi)到所屬街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心辦理。 編后提醒： 少兒參加保險(xiǎn)要注意什么？ 一、父母為主，孩子為輔 父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，各類(lèi)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷時(shí)，孩子可以得到經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。 二、保額不能超過(guò)10萬(wàn) 國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果在不同的保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)橐坏┩侗３�過(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。 三、別忘了學(xué)平險(xiǎn) “學(xué)平險(xiǎn)”是一種保費(fèi)低、保障性強(qiáng)的險(xiǎn)種。學(xué)平險(xiǎn)只能是未成年學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人自愿投保。各家保險(xiǎn)公司學(xué)平險(xiǎn)的費(fèi)率相差不大。以年繳保費(fèi)40元國(guó)壽的學(xué)平險(xiǎn)為例，其保障包括兩方面：基本人身保障???疾病身故、意外身故及殘疾。保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元。如果想增加保額，可以增繳保費(fèi)。每增加保額1萬(wàn)元，加收保費(fèi) 10元。
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